En raison des efforts mondiaux d’inclusion financière et de développement, et avec les restrictions liées au COVID-19 au cours des deux dernières années, les paiements en espèces et leur utilisation ont considérablement diminué, laissant la place aux applications P2P et de messagerie sociale pour accroître leur popularité sur de nombreux marchés.
Le volume des paiements de transfert d’argent numériques dépassera les 300 milliards dans le monde pour la première fois en 2026, contre 207 milliards en 2022. Cela représente une croissance de près de 50 %. les superapplications, où plusieurs services, y compris le traitement des paiements et des transactions financières, sont disponibles dans une seule application, favorisent la numérisation des paiements auparavant en espèces, en incluant la messagerie et l’accès à d’autres services en plus des paiements en autorisant les transactions P2P directes et en réduisant le besoin d’intermédiaires centraux. Par conséquent, malgré ses capacités de règlement instantané, la blockchain permet un arrêt en cas d’erreur, contrairement à l’irrévocabilité des paiements instantanés.
Un challenger important des systèmes de paiements internationaux transfrontaliers (SWIFT) est les solutions de transfert d’argent basées sur la blockchain. L’utilisation de monnaies numériques fournit un moyen par lequel les paiements basés sur des jetons peuvent être transférés instantanément, sur une base P2P, quelle que soit la valeur et sans intermédiaires tiers dans le processus de règlement. En fait, le dernier rapport de la BoE (Banque d’Angleterre) sur les crypto-monnaies en mars 2022 a reconnu les avantages potentiels des crypto-monnaies dans les paiements transfrontaliers. L’un des futurs, ce sont les transactions boursières tokenisées exécutées sur une blockchain pouvant effectuer des transactions en quelques secondes et réduire l’incertitude de règlement avec des structures de frais beaucoup plus faibles.
Il y a de nombreux exemples qui incluent le partenariat de Coinbase avec Remitly. Coinbase a lancé un programme pilote gratuit pour permettre aux clients mexicains de Remitly d’encaisser des devises numériques en février 2022. Le partenariat de Western Union avec le fournisseur de blockchain basé aux Philippines Coins.ph pour permettre aux utilisateurs de recevoir des paiements transfrontaliers directement dans leurs portefeuilles Coins.ph en avril 2019, en est un autre exemple. Les partenariats basés sur la crypto s’étendent également à d’autres fintechs, agrégateurs DeFi (finance décentralisée) et banques. En novembre 2020, l’agrégateur DeFi ADD.XYZ a annoncé qu’il s’associerait à de nombreux fournisseurs d’argent mobile en Afrique, au portefeuille de l’opérateur mobile MTN Nigeria (en tant que partenaire des banques) et au Nigeria Inter-Bank Settlement Plc, pour permettre un accès direct aux prêts DeFi permettant ainsi aux clients “d’envoyer des devises locales directement aux principaux protocoles DeFi… et à d’autres protocoles DeFi non basés sur les prêts”, tels que les protocoles d’assurance et les NFT.
La recherche de Juniper Research prédit que les trois premiers pays représenteront un peu moins de 74 % des transactions mondiales de transfert d’argent numérique national en 2026. Elle a identifié les trois principaux marchés d’utilisation, La Chine, les États-Unis et l’Inde représenteront 74 % des transactions mondiales d’ici 2026. L’attrait des paiements sociaux, dans lesquels les paiements sont intégrés dans des plateformes sociales, a stimulé les transactions dans ces trois pays. WeChat Pay en Chine et Venmo aux États-Unis ont été cités par la recherche comme exemples de la façon dont les paiements sociaux stimulent les transferts d’argent nationaux. Le rapport recommande que les fournisseurs de transfert d’argent identifient les plateformes sociales les plus populaires dans chaque pays et visent à créer des partenariats qui permettent les paiements sur les réseaux sociaux.
Les fournisseurs de transfert d’argent devraient se concentrer sur les marchés à plus forte croissance pour garantir le meilleur retour sur investissement, l’Amérique latine et l’Europe de l’Ouest étant identifiées comme ayant les taux de croissance prévus les plus forts. La différenciation sera un défi majeur pour les applications de transfert d’argent, en particulier compte tenu du paysage de marché hautement concurrentiel. Le rapport a identifié l’approche de superapp, où un marché de différents services est offert dans l’application, comme clé pour créer des applications de transfert d’argent qui offrent une plus grande valeur pour les utilisateurs. Par conséquent, il recommande aux fournisseurs d’intégrer d’autres fournisseurs de services financiers et marchands de commerce électronique, afin de renforcer la valeur utilisateur unique que représentent leurs applications.
En bref, PaaP est un modèle commercial de type superapp pour les fournisseurs d’argent mobile offrant des services qui placent les paiements au cœur de leurs activités, des activités quotidiennes de base, telles que la couverture des transports et la livraison de nourriture, à celles plus liées au style de vie (c’est-à-dire le commerce électronique et les avantages et récompenses associés). Le modèle permet aux ORM et autres fournisseurs de diversifier leurs produits, en ajoutant des sources de revenus supplémentaires et en réduisant les coûts pour servir les clients. Il aide également à capitaliser sur les bases d’utilisateurs existantes et à ajouter de nouveaux utilisateurs et à repousser la concurrence sur le marché. Il repose sur une proposition relativement simple, comme le mobile money, qui est une solution de paiement P2P sûre et pratique entre utilisateurs mobiles.
En dehors du contexte immédiat de l’argent mobile, le PaaP permet l’accès aux services basés sur le cloud des acteurs de l’écosystème des paiements, tels que les banques, les PSP (Payment Service Providers), les acquéreurs et les émetteurs, ainsi que les fintechs et d’autres acteurs, et réduit les coûts de déploiement.Là où les services bancaires sont de plus en plus accessibles à partir d’appareils mobiles, les offres PaaP concernant le développement et l’enrichissement rapides d’applications deviennent vitales. Grâce à des API ouvertes, ces offres peuvent être facilement exploitées par plusieurs acteurs, y compris les utilisateurs/clients finaux.