Publié le 24 novembre 2022, modifié le 24 novembre 2022.
Par La Rédaction

Transférer de l’argent de mobile à mobile reste encore coûteux

Publié le 24 novembre 2022, modifié le 24 novembre 2022.
Par La Rédaction

En 1871, si vous vouliez transférer de l'argent d'une personne à une autre, vous utilisiez le télégraphe de Western Union. Aujourd'hui, il vous suffit de toucher votre téléphone portable et de lancer une application de transfert d'argent.

Les envois de fonds internationaux sont essentiels aux moyens de subsistance de centaines de millions de personnes dans le monde en développement, et la technologie mobile est l’une des forces les plus excitantes qui façonnent la façon dont les gens les envoient et les reçoivent aujourd’hui. Partout dans le monde, les gens se tournent de plus en plus vers les canaux numériques, y compris les téléphones mobiles. La révolution apportée par l’argent mobile pour les paiements nationaux et les transferts d’espèces se répète désormais dans les transferts internationaux. Grâce à la technologie des empreintes digitales et de la reconnaissance faciale, transférer de l’argent sur votre téléphone n’a jamais été aussi sûr. Il existe de nombreuses applications différentes pour transférer de l’argent, et celle que vous utiliserez dépendra principalement du type de transaction que vous effectuerez.

Un problème récurrent, les frais !

Le rapport annuel sur les transferts de fonds internationaux de l’acteur Wise souligne un problème récurent, les frais !

Chaque année, de nombreuses personnes envoient de l’argent à l’étranger, mais ils font face à un problème persistant : les frais de transferts se situent encore à 6,4 % en France. Un coût excessif qui engendre un véritable manque à gagner pour les bénéficiaires de ces transferts. De l’argent qui devrait directement arriver dans leur poche et non dans celle des banques. En effet, dans la seconde édition de son rapport annuel, basé sur l’analyse des chiffres de la Banque Mondiale, Wise estime qu’en France près de 1,1 milliard d’euros seront perdus lors de ces transferts d’argent en 2022. Les envois de fonds sont très sensibles aux coûts et si les frais de transfert ont diminué en moyenne depuis 2010, ils n’ont pas baissé assez vite et ils n’ont pas baissé partout. Du Moyen-Orient à l’Amérique latine, les frais de transfert de fonds ont même augmenté ces dernières années : ils ont presque triplé en Jordanie, plus que doublé au Brésil et presque doublé au Nigeria depuis 2019. Dans d’autres pays comme la France et l’Allemagne, les frais de transfert sont restés obstinément élevés.

Les envois de fonds constituent une véritable bouée de sauvetage pour des centaines de millions de personnes dans le monde et sont essentiels pour financer l’éducation et la santé notamment. Malheureusement, l’envoi d’argent reste encore coûteux. Les envois de fonds constituent une véritable bouée de sauvetage pour des centaines de millions de personnes dans le monde et sont essentiels pour financer l’éducation et la santé notamment. Le rapport de Wise montre qu’en 2020, la législation européenne sur les paiements transfrontaliers est entrée en vigueur, en obligeant les fournisseurs à divulguer tous les frais, “y compris les frais de transaction et les frais de conversion de devises”. Malheureusement, ce langage est trop vague et permet aux fournisseurs de maintenir le statu quo : cacher des frais dans des taux de change gonflés.

L’Europe

Heureusement, l’UE a amélioré son langage dans la récente déclaration conjointe UE-Ukraine sur envois de fonds vers l’Ukraine, où les prestataires s’engagent à respecter la “règle de la majoration”, qui oblige la divulgation des marges de change pour la première fois. Cela devrait faire partie des orientations contraignantes de l’industrie autour du monde. La Commission européenne l’a salué comme le seul moyen pour les consommateurs de savoir ce qu’ils paient et comparer les fournisseurs.

En 2022, les pays du G20 ont envoyé 211 milliards d’euros à travers le monde, pour 11 milliards d’euros de frais. Mais si les 3 % fixés par les Nations Unis étaient déjà en place, ils auraient pu sauver 5,2 milliards d’euros, qui seraient allés directement auprès des bénéficiaires de ces transferts. Si certains pays tels que l’Australie, le Japon ou encore la Corée du Sud sont sur la bonne voie, les 9 autres n’atteindront jamais les 3 % en 2030 sans une collaboration étroite entre les Gouvernements et les institutions de transferts de fonds locales. Assurer la transparence des frais et sensibiliser les consommateurs aux instruments de paiement alternatifs disponibles dans les pays d’envoi et de réception est également en bonne place dans l’agenda des pays.

Usage sur votre mobile

Les applications sont nombreuses sur les stores.

PayPal, c’est sûrement l’entreprise qui vous permet de transférer de l’argent par SMS dans le pays et à l’étranger, d’une manière simple et rapide. Les concurrents sont entrés sur le marché en offrant une grande variété d’options de transfert. Certains sont gratuits, mais exigent que l’expéditeur et le destinataire aient un compte. Venmo est un choix populaire et ne facture aucuns frais sur certaines transactions et configurations, mais est géographiquement limité. Les néobanques ont toutes des services de transfert d’argent très efficaces entre clients comme le virement bancaire qui sera de plus en plus instantanée, scanner un QR Code… Sur N26, par exemple, vous avez MoneyBeam qui vous permet d’envoyer de l’argent à vos contacts instantanément, sans avoir à saisir leurs coordonnées bancaires. Vous pouvez également demander un MoneyBeam à vos contacts, afin de recevoir de l’argent. Wise propose aussi des transferts vers 80 pays dans plusieurs devises différentes. Les frais commencent à 0,7 % par transfert inférieur à 10 000 $ et à 0,5 % par transfert supérieur à 10 000 $ (frais minimum de 2 $). Il n’y a pas de minimum de transfert, mais sachez qu’il existe une limite maximum en fonction de la devise. Les utilisateurs de Paytm peuvent désormais envoyer de l’argent via UPI à des utilisateurs non-Paytm, cela permet de bénéficier de transferts d’argent transparents vers n’importe quel numéro de mobile.

Une tendance fintech révolutionnaire à l’horizon est le paiement en temps réel avec la blockchain. Cela permet aux paiements d’être compensés et réglés en temps réel, à une fraction du coût, par rapport à d’autres méthodes telles que les cartes de crédit ou les virements bancaires. Les consommateurs bénéficieront d’un règlement instantané de banque à banque dans les cas d’utilisation, de transferts plus faciles entre pairs, d’une meilleure précision lors du paiement des factures, d’une gestion plus facile des paiements mensuels récurrents.

Applications de transfert d’argent

À savoir

  • Frais – Les frais correspondent à ce qu’une banque ou une entreprise telle que Western Union ou PayPal vous facturera pour envoyer de l’argent en dehors des États-Unis. Les frais correspondent généralement à un pourcentage du montant. Un autre facteur à retenir est que l’entreprise vous facturera probablement une majoration sur le taux de change.
  • Limites de montants – Un autre facteur à considérer est les limites de montants. Selon la banque ou l’entreprise que vous sélectionnez, il y aura probablement un montant minimum que vous pourrez envoyer à l’étranger et également des maximums sur les montants pour vous conformer aux diverses réglementations bancaires internationales.
  • Horaire – Un facteur important est le temps qu’il faut pour que l’argent arrive dans un autre pays. Les fonds peuvent prendre plusieurs jours ou plus avant d’être disponibles sur le compte bancaire du membre de votre famille. Il existe d’autres options disponibles si le transfert d’argent doit être essentiellement instantané.
  • Destinations d’argent – Certains services transféreront de l’argent sur un compte bancaire, mais d’autres exigeront que le destinataire ait un compte auprès du service.
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