Apple a annoncé la semaine dernière qu’il proposera bientôt des comptes rémunérés aux côtés de sa très populaire Apple Card. Le service sera disponible en partenariat avec Goldman Sachs (NYSE:GS), la banque qui fournit le fonctionnement interne de la carte Apple. Le géant a déclaré que ses utilisateurs d’Apple Card pourront augmenter leur “Daily Cash” en déposant automatiquement des fonds sur un compte d’épargne à haut rendement de Goldman Sachs. Les utilisateurs auront également la possibilité de déposer Apple Cash sur d’autres comptes tiers de leur choix.
Le taux d’intérêt payé sur l’épargne n’a pas encore été divulgué, mais vous pouvez à peu près garantir qu’il dépassera ce qui est disponible auprès de la plupart des banques de détail, qui ont été plutôt lentes à répercuter les augmentations de taux d’intérêt sur les titulaires de compte.
Cette carte est efficace, les utilisateurs génèrent automatiquement des récompenses en espèces chaque fois que la carte est utilisée pour un achat. Les remises en argent aux détenteurs varient de 1 % à 3 %, avec des taux plus élevés disponibles pour les achats de produits Apple et d’autres marchands mis en évidence. Environ 3 % des marchands de récompenses incluent Uber, Walgreens, Nike, Panera Bread, T-Mobile, ExxonMobil et Ace Hardware. L’argent est déposé chaque jour dans le portefeuille numérique du titulaire de la carte Apple.
De nombreuses personnes conservent un compte bancaire traditionnel simplement en raison d’une commodité décroissante, comme l’accès aux guichets automatiques. Au fil du temps, à mesure qu’Apple ajoute davantage de services bancaires numériques, le besoin et la demande de services bancaires traditionnels devraient diminuer. Apple a déjà annoncé un produit “acheter maintenant, payer plus tard” (BNPL) qui permet de payer les achats en quatre versements au cours de six semaines sans intérêt.
On peut s’attendre à ce que d’autres fonctionnalités Fintech soient déployées dans les années à venir. Selon une enquête en 2021, Cornerstone Advisors estime désormais que 6,4 millions d’Américains sont titulaires d’une Apple Card. Les consommateurs dans la vingtaine et la trentaine représentent 70 % des clients Apple Card (à titre de référence, ils représentent 44 % de tous les titulaires de carte de crédit). Apple a réalisé des gains significatifs tout au long de 2020 en mettant la carte Apple entre les mains des femmes. Au début de l’année 2021, seuls 25 % des porteurs de carte étaient des femmes. En décembre, ce pourcentage était passé à 42 %.
Comme Apple est l’une des marques les plus fiables au monde et que ses appareils sont entre les mains de 2 milliards d’utilisateurs, l’opportunité est énorme (l’iPhone est actuellement le produit phare d’Apple, représentant environ 53 % des ventes). Cela prendra du temps, mais Apple est connu depuis longtemps pour son approche méthodique consistant à s’assurer que quelque chose fonctionne bien avant de le publier en direct. Cela est vrai pour les services Fintech !
Certains analystes estiment que l’environnement économique difficile en Europe en raison de la guerre en Ukraine, et en Chine en raison des nouvelles vagues de Covid-19 cette année, a entraîné une faible demande. Cette tendance pourrait avoir un impact sur les ventes globales d’iPhone au cours de l’exercice 2023. En Chine, les achats de la série iPhone 14 au cours de ses trois premiers jours de disponibilité étaient inférieurs de 11 % à ceux de son prédécesseur l’année précédente. Selon IDC, le marché des smartphones se contractera de 6,5 % cette année pour atteindre 1,27 milliard d’unités, la hausse de l’inflation, les craintes de récession et les tensions géopolitiques continuant de freiner la demande mondiale des consommateurs pour les appareils électroniques personnels. L’écosystème d’Apple, qui permet aux clients d’utiliser une variété de services complémentaires de manière sécurisée et pratique, a été bien menée, y compris dans la finance.
Au lieu d’offrir 3 % (ou quoi que ce soit) sur les voyages, les restaurants comme le reste du marché, Apple offre 3 % de retour sur les dépenses avec des partenaires sélectionnés. Et en offrant des récompenses sous la forme de fonds pour Apple Pay, cela contribue à alimenter le volume de ces paiements. Aucun autre émetteur sur le marché ne peut poursuivre cette stratégie. Autre exception pour la carte, Apple a pris pied avec deux segments très différents, le bas de gamme et le haut de gamme avec une seule carte.
Apple élargit de manière agressive sa gamme de produits financiers, la société pourrait également envisager de lancer des produits liés à la crypto. Le PDG d’Apple, Tim Cook, a confirmé fin 2021 que la société examinait la crypto-monnaie, mais a déclaré qu’elle n’avait pas de plans “immédiats”. Le bénéfice pour Goldman Sachs permet à cette banque de faire grandir les produits de compte d’épargne de la banque qui détiennent déjà plus de 100 milliards de dollars.
L’activité de services d’Apple a de la place pour se développer et peut devenir une plus grande partie de l’activité globale. Apple Pay, par exemple, a dépassé Mastercard en volume de transactions au cours de la dernière année, car un nombre croissant de clients iPhone activent Apple Pay. Selon eMarketer, le nombre d’utilisateurs américains d’Apple Pay devrait atteindre 45,4 millions en 2022, soit une augmentation de 8,7 % en glissement annuel, car un consommateur américain sur six utilise Apple Pay au moins une fois par mois.
Le nombre d’utilisateurs d’Apple Pay devrait atteindre 54,2 millions en 2025, et d’ici à 2026, il y aura 56,7 millions d’utilisateurs américains d’Apple Pay, selon eMarketer. Apple Pay est le service de portefeuille de paiement le plus populaire parmi les consommateurs de la génération Z en raison de ses fonctions de sécurité également, ce qui est un autre point positif, car les consommateurs de la génération Z finiront par prendre une plus grande part du gâteau de consommation à long terme.
En tant qu’entreprise, l’essentiel de la croissance d’Apple dans les années à venir proviendra probablement du segment des services. Il s’agit d’une évolution positive, parce que le succès du segment des services créera une source de revenus récurrente fiable pour l’entreprise.