[Analyse] Apple Card, copycat des banques, fintech !

Apple Card et Apple Pay, « this is Apple Card. A credit card created by Apple, not a bank. Built for simplicity, transparency and privacy. Coming this summer »

Pourquoi copycat ? car Apple c’est largement inspiré des cartons d’audiences sur sa plateforme de N26, Revolut, Venmo et bien d’autres qui ont fait preuve de la simplicité, la transparence et de la confidentialité… Les intentions d’Apple sont de se retrouver en concurrence directe avec les autres émetteurs d’Apple Pay. Autres points commun aussi c’est leurs initiatives fonctionnelles, particulièrement bien accueillies par les utilisateurs avec la capacité de devenir des habitudes hebdomadaires, voire quotidiennes. D’ailleurs elles font partie des catégories avec la plus forte croissance en temps passé qui a augmenté à la fois par la croissance du temps passé par périphérique et par l’augmentation des bases d’installation globales.

L’opportunité qui s’offre à Apple, de transférer les services bancaires vers le cloud, tout comme Spotify a déplacé les CD vers le cloud est une opportunité aux côtés de sociétés comme Alipay, Wechat et Curve.

Selon App Annie le nombre mondial de téléchargements d’applications Finance a atteint 3,4 milliards en 2018, en hausse de 75% par rapport à 2016

L’usage

L’utilisateur moyen vérifie son compte bancaire sur mobile presque quotidiennement en 2018, en hausse de 35% par rapport à 2016. En 2018, les utilisateurs britanniques ont vérifié leurs applications bancaires plus de 7 fois par semaine.

L’année 2018 a marqué un tournant pour les applications fintech, nombre d’entre elles se tournant vers la banque grand public. Venmo a annoncé une carte de débit avec un processus de demande réservé aux applications mobiles et Revolut a obtenu une licence bancaire européenne et envisage d’ouvrir des comptes chèques et des comptes d’épargne, ainsi que des options de prêt aux particuliers et aux entreprises. Avec une forte adoption et une stratégie axée sur le mobile, les entreprises de technologie financière représentent une menace évidente de perturbation pour le secteur traditionnel de la banque de détail et Apple la bien compris.

Ce marché ultra fermé s’ouvre avec notamment l’adoption de la directive PSD2. Une législation qui permettra à davantage d’acteurs de proposer une offre complète de services financiers sur leur app, tout en garantissant un accès entièrement sécurisé, sous législation gouvernementale. Cette directive devrait bouleverser la chaîne de valeur du système bancaire européen, les apps agrégeant les services financiers devenant l’interlocuteur privilégié des clients.

https://youtube.com/watch?v=HAZiE9NtRfs

Stratégie d’Apple

Un peu éloigné de celle de Steve Job ? “Your time is limited, so don’t waste it living someone else’s life. Don’t be trapped by dogma – which is living with the results of other people’s thinking. Don’t let the noise of other’s opinions drown out your own inner voice. And most important, have the courage to follow your heart and intuition. They somehow already know what you truly want to become. Everything else is secondary.”

Apple Card souhaite repenser complètement tout ce qui concerne la carte de crédit. Mais des acteurs comme Paypay ont du aussi leur donner quelques idées !

PayPay est une application fintech de Softbank au Japon qui permet aux utilisateurs de payer en magasin en scannant un code QR associé à un compte Yahoo! Compte portefeuille. L’application a connu une adoption phénoménale depuis son lancement en octobre 2018. Au Japon, le nombre hebdomadaire d’utilisateurs actifs sur son smartphone (WAU) au Japon a été multiplié par 46 sur une période de 4 semaines se terminant la semaine du 2 décembre 2018. Une partie du succès de PayPay provient de SoftBank et de Yahoo! Promotion de remise de 20% du Japon pour encourager l’adoption. Les clients mobiles de SoftBank ont notamment une chance sur 40 d’obtenir un remboursement complet allant jusqu’à 900 $.

Privacy

La société met également la sécurité et la confidentialité au premier plan, elle utilisera la technologie FaceID et les empreintes digitales pour authentifier les achats. Apple promet également de ne pas avoir d’informations sur ce que vous achetez et que Goldman Sachs ne vendra jamais vos données. Bien que la carte soit jolie et qu’elle soit un bon pas en avant de nombreux services bancaires, les deux plus grands acteurs du secteur, JPMorgan Chase et American Express, ont déjà au moins une convivialité décente et beaucoup plus à offrir en termes d’avantages, c’est ce que déclare de nombreux analystes américain.

Donc en résumé, Apple CARD, c’est une carte en Titane et se trouve aussi sur votre iPhone, dans l’application Wallet.
– Sans frais à l’international
– Aucun numéro sur la carte / Seulement votre nom
– Code CVV dans l’iPhone (Via Wallet)
– Sécurité via FaceID / ToucheID
– Partenariat US avec Goldman Sachs & Mastercard
– Obtenez 3% sur tout ce que vous achetez chez Apple
– Obtenez 2% de retour à chaque fois que vous achetez quelque chose avec Apple Pay
– Obtenez 1% si vous rencontrez un magasin, un site Web ou une application qui ne prend pas encore Apple Pay, Apple Card vous restitue 1% de vos achats sous forme de trésorerie quotidienne
– Pas de frais cachés …
– Mais des APR variables varient de 13,24% à 24,24% en fonction de la solvabilité. Tarifs à partir de mars 2019.
– Pas de sans contact

On notera aussi quels s’inspire beaucoup d’app comme Bankin sur la gestion de son argent. Le géant va même jusqu’à dire que une app suffira ! Des couleurs qui apparaissent dans vos récapitulatifs des dépenses. Vous voyez beaucoup d’orange ? C’est la nourriture et les boissons. Ce que vous dépensez, quand et où. Tout est parfaitement disséqué… Lorsque vous souhaitez savoir combien vous dépensez, vous n’avez pas besoin de vous connecter à un site Web ou à une application distincte. Vos totaux sont présentés pour vous dans l’application Wallet, par semaine ou par mois. Il est fort à craindre un impact sur les applications de gestion d’argent sur le long terme ! (Les gens vont s’inscrire, mais ce sera principalement parce qu’ils aiment Apple, pas parce que cette carte est meilleure que tout ce qui existe déjà. Il faudra suivre l’adoption et l’usage sur les pays – Cette carte augmentera probablement l’utilisation d’Apple Pay)

Les services financiers comme un élément clé de la nouvelle stratégie de croissance des revenus du PDG d’Apple. Apple a fait sa première incursion majeure dans le crédit à la consommation avec le lancement d’Apple Pay en 2014, qui permettait aux utilisateurs de stocker et d’utiliser leurs cartes de débit virtuellement sur leur iPhone. Le produit a été un succès, avec plus de 1,8 milliard de transactions Apple Pay au cours des trois derniers mois de l’année dernière. le lancement de la nouvelle carte Apple Card représente une avancée dans un domaine beaucoup plus réglementé et indique que Apple pourrait avoir des ambitions dans la finance plus traditionnelle.

Si Apple réussit, il se lanceront dans les services bancaires grand public (comptes de chèques, épargne et crédit) et ce sera un changement titanesque. Apple veut être la passerelle de confiance par laquelle vous accédez à tout, de votre argent aux actualités, à la télévision et aux jeux.

PS : On notera que le fait qu’il n’y ait pas de logo Mastercard sur la carte est un signe que Apple a une capacité très significative à peser de tout son poids dans une industrie dans laquelle elle n’est pas vraiment implantée.